放款周期拉长 银行低调收缩房贷

摘要:在按揭贷款成本一路高企、市场交易量大幅下跌的同时,房贷的投放节奏在今年上半年呈现出紧平衡的趋势。这一情况在北京、上海、深圳等一线城市尤为突出,房贷贷款增速明显回落。上证报记者根据公开数据统计,北京、上海、深圳上半年的个人购房贷款仅投放了其20...

放款周期拉长 银行低调收缩房贷

    在按揭贷款成本一路高企、市场交易量大幅下跌的同时,房贷的投放节奏在今年上半年呈现出紧平衡的趋势。这一情况在北京、上海、深圳等一线城市尤为突出,房贷贷款增速明显回落。上证报记者根据公开数据统计,北京、上海、深圳上半年的个人购房贷款仅投放了其2016年全年的30%左右。业内人士认为,按照银行放贷规律,年底时银行信贷额度会紧张,预计下半年房贷额度会更加紧张。

《经济参考报》记者不完全统计,随着北京率先收紧房贷利率至不低于基准利率的9折之后,已有广州、深圳、佛山、厦门、石家庄等多个城市跟进上调,其中、惠州等地首套房贷利率折扣已升至9.5折。

    据上证报18日消息,根据融360监测,6月份北上广深一线城市首套房平均利率在4.80%至4.97%的区间内。其中,北京首套平均利率达到4.97%,超过基准利率。部分银行首套利率执行基准上浮5%至10%,只有汇丰和花旗两家银行提供优惠利率,但总体额度有限。二套房方面,主流首付为六成,22家银行二套利率执行基础上浮20%,平均利率为5.78%。

业内人士认为,受到调控政策的影响,部分银行额度控制越发严格,房贷利率上浮是大概率事件。

    融360分析师李万赋认为,继上个月一线城市房贷利率大幅上涨之后,受房贷政策性紧缩的时滞效应影响,6月份二线城市迎来房贷利率的全面收紧,涨幅明显。预计此后几个月,房贷利率仍然会保持上行趋势。

多城市加入房贷收紧行列

    信贷额度的收紧在官方数据中得到了印证。央行北京营业管理部数据显示,6月末北京新增个人购房贷款比年初增加1032.2亿元,新增额占人民币各项贷款新增额的25.6%,较2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分别下降14.7个百分点、10.6个百分点,北京市个人购房贷款余额9330.4亿元,同比增长32.6%,自今年2月份以来,同比增速逐月回落,相对2016年11月增长43%的历史高点已回落10.4个百分点。

近日,北京被曝出北京市银行业自律协会制定的相关公约指出,个人住房贷款利率不低于基准利率的0.9倍,2017年房贷利率现首轮收紧。

    分月份来看,3月是个人购房贷款增速下滑的“分水岭”。彼时“3·17”北京楼市调控新政一出,个人购房贷款月度新增额(剔除资产证券化等因素。下同)从1月、2月份的207.6亿元、244.7亿元骤降至3月的144.7亿元。

广州方面,继邮储、兴业及广州农商行后,第四家上调房贷折扣的商业银行亦出现:光大银行广州分行已下发通知上调首套房房贷利率至9折。深圳方面,去年9月份以来深圳首套房贷利率普遍维持9折优惠。其中,华夏银行,首套房贷利率已从去年9月的基准利率上浮30%上调至上浮45%。

    接下来的二季度投放依然维持低量放行,4月至6月份个人购房贷款实际月度新增额分别为159亿元、154.2亿元、122亿元。

佛山方面,已有至少包括工行、建行、兴业银行在内的三家银行将首套房贷利率优惠从2016年普遍执行的8.5折上调至9折。福州则虽然仍有不少银行首套房贷利率暂可打9折,但部分银行的首套房贷利率折扣已由9折上调至9.5折。

    对比2016年全年2969亿元的住户贷款投放,北京市上半年的1032亿元投放节奏缩水三分之二。

石家庄方面,多家银行也已从此前的9折优惠上升至9.5折。

    同样呈现信贷额度收紧趋势的还有上海、深圳等一线城市。官方数据显示,上海市个人住房贷款上半年新增1189.23亿元,同比少增743.54亿元。与2016年全年新增的3352.4亿元相比,上半年也仅投放了去年的35%额度。在深圳,上半年住户部门贷款增加1245.13亿元,也仅占2016年4193.98亿元住户部门贷款的29.7%。

天津方面,作为此前全国利率最低水平的城市近日也被曝出招商银行、中信银行、浦发银行等均由原来的8.5折左右上调至9折,光大银行和兴业银行等则上调至9.5折。

    房地产信贷调控收紧预计将在下半年继续加码。日前,中金固定收益研究发布的报告称,很多银行今年70%至80%的信贷额度已经用光。业内人士表示,预计下半年房贷额度会更加紧张,利率也会随着上行。

融360分析师王梦升表示,房贷收紧是主流趋势,各地因城施策,未来将会有越来越多的城市上调房贷利率。截至目前,上海率先达成了优惠利率最低9折的行业共识,北京紧随其后也在向9折看齐。

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在上海易居研究院副院长杨红旭看来,这是住房按揭贷款在经历了去年过快增长之后,今年商业银行开始调整信贷结构所致。杨红旭说:“整个2016年,商业银行的房贷利率折扣可以打到8.5折,现在大部分都提到了9折左右甚至更高,二套房贷进一步严格化。这既反映出商业银行领会中央调控楼市和央行窗口指导的意图,又反映出它们为了自身商业利益,提高利率,控制结构。”

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事实上,据记者统计,截至目前,上海、北京、广州、深圳、佛山、中山、南宁、厦门、石家庄、惠州、南京、杭州、天津、青岛、大连、福州、温州、无锡、郑州、济南、东莞、合肥、苏州等23个城市已加入房贷收紧的行列。

房贷利率上浮是大概率事件

房贷业务一直被银行视为较为优质和安全的贷款品种,去年以来,多数银行也加大了在个人房贷业务上的布局力度。不过,居民快速加杠杆购房所带来的风险也引发了市场的关注和监管的警觉。

日前发布的《2016年第四季度中国货币政策执行报告》专门开辟了《资产价格、货币政策与住房金融宏观审慎政策》专栏。报告称,下一阶段,要贯彻中央经济工作会议精神,落实好各项制度和机制建设,宏观上管住货币,微观信贷政策要支持合理自主购房,严格限制信贷流向投资投机性购房,更为重要的,是从完善财税制度、改进土地占补平衡等方面入手,从供给端解决房地产供需错配问题,构建房地产市场健康发展的长效机制。

一位大型银行地方分支机构个人信贷业务负责人告诉记者,目前监管部门对房地产按揭信贷规模有严格把控,机构也要定期报送数据。

“我去年底买房申请的按揭贷款最近刚放下来,前两天我问给我办贷款的银行客户经理,他告诉我说现在的房贷额度非常紧张,放款周期明显拉长了。”北京的周女士告诉记者。

一位房地产中介人员也表示,北京地区多数银行的房贷利率已经从去年底的基准利率8.5折升至9折,只有少数外资银行的房贷利率还能做到8.7折,但能享受这一水平利率的客户也只是少数的资质非常好的客户。

深圳市上善若水资产管理有限公司投资总监侯安扬直言,“银行目前已没有动力给房贷利率优惠了,房贷利率上浮是大概率事件。”

调整预期渐增资金端收紧或贯穿全年

根据央行日前公布的数据,1月末住户部门中长期贷款增加6293亿元,比上月多增2076亿元,比去年同期多增1510亿元。不过,若从结构上分析,1月住户部门中长期贷款增加额占人民币贷款增加额的比例为31%,占比较去年全年占比降低了14%。

此外,有报道称,监管机构要求各银行对房贷额度进行调控,“两个不能超过”,即同期增速、环比增速不能超过,原因在于银行希望保证房贷额度平稳有序投放,而非在某些时点过度集中投放。

浙商银行经济分析师杨跃表示,根据年初中央重要会议精神要求,促进房地产市场健康发展有了清晰系统的政策趋向。近期主要金融机构已开始陆续收缩房贷规模,多管齐下的监管政策效果将会逐步发挥,2017年资金大量进入房地产市场的趋势有望得到明显改观。

事实上,日前央行上海总部发布的上海市货币信贷运行报告显示,去年12月份新增个人住房贷款154.7亿元,创14个月个人住房贷款月增量新低。此外,受年初住房贷款集中发放影响,1月份上海本外币个人住房贷款新增234.4亿元,同比少增111.9亿元,其中二手房贷款当月增加163.3亿元,同比少增28.2亿元;月末全市本外币个人住房贷款余额同比增长38.2%,增速环比下降3个百分点。

中原地产首席分析师张大伟认为,整体看,2017年北京及其他主要一二线城市的调整预期越来越明显,特别是在加息等可能性增加的情况下,这种趋势和幅度会加大,资金收紧或贯穿全年。

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