银行理财“破6” 保险理财“冲7”

摘要:新年来到,理财市场呈现出冷热不均的局面。年前掀起小热潮的银行理财市场出现降温,预期年化收益率超过6%的理财产品再度销声匿迹,让投资者感觉无从下手;而力争开门红的保险公司则推出了不少预期收益水平颇具吸引力的理财险产品,向7冲刺,业绩亮眼。 在年...

图片 1 年末投资保险 三攻略防上当 图片 2 年末投资保险 三攻略防上当

  新年来到,理财市场呈现出冷热不均的局面。年前掀起小“热潮”的银行理财市场出现降温,预期年化收益率超过6%的理财产品再度销声匿迹,让投资者感觉无从下手;而力争“开门红”的保险公司则推出了不少预期收益水平颇具吸引力的理财险产品,向“7”冲刺,业绩亮眼。

  临近年末,理财市场硝烟战火迷茫。近日,多家保险公司推出了年收益率高达7%的理财险抢占年末资金市场,除了宣传预期年化收益率达到7%,其他一些万能险的收益率多在6%~6.5%,大有跟同期银行理财产品叫板的味道。业内人士坦言,此时,险企早早地结束了今年的销售任务,开始转战明年开门红,“现阶段的高收益产品也是为了明年的开门红预热,冲击保费规模。一般这类高收益理财险会在年末扎堆出现,投资者在选择这类高收益产品时不能只盯着预期收益率,应以保障功能为第一考虑要素,兼顾自身理财需求,有所侧重地选购保险理财产品,并留意退保可能产生的损失。”

  在年末考核的压力下,虽然新的监管政策削弱了“月末效应”,银行理财市场去年年底还是掀起了一个小“热潮”。但新年一过,银行理财市场立即降温,预期收益率超过6%的“明星”产品再度难觅踪迹。

  文/表 记者周慧

  “年前工作太忙,一时间没顾上买理财产品,想着年后也不会差太多吧,结果跑了几家银行一看,行情可比元旦前差得远了,高收益的理财产品都快找不到了。有的产品收益率虽然还可以,可是"门槛"太高,我又买不了。早知道是这样,我年前说什么也得挤出点儿时间买了啊。”市民李先生说。

  近日,多家保险公司推出了年收益率高达7%的理财险抢占年末资金市场。

  相对于银行理财市场的萧条,保险公司则为了争取“开门红”,忙得不亦乐乎。虽然在去年下半年,监管部门一度出手规范保险理财市场,一些保险公司仍然在用高收益的理财险产品吸引投资者关注。另外,尽管不久前征求意见的《互联网保险业务监管暂行办法》中已经提出,严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句,但仍有保险公司在使用这样的字眼。

  看点一:部分万能险

  比如一家保险公司通过电商平台销售的一款万能理财险,就在其官方旗舰店首页的显眼位置上注明,该产品“预期年化收益率6.69%”。另一家保险公司正在销售的一款同类型产品,也注明“预期年化收益率6.5%”。保险公司这样的宣传语效应不小,网页信息显示,这款预期收益率6.5%的产品,已经有6000多人购买,产品销售更已将近30万份。

  3个月后可随时支取

  业内人士表示,去年11月份的降息,以及“不差钱”的市场状况,都预示今年银行理财产品收益还将继续下行,通过了年底考核,银行理财市场降温也在预料之中。而保险公司的投资范围逐渐拓展,近来股市、债市的好行情也拉升了保险资金的运作收益。

  记者发现,近日多家保险公司都推出了年收益率高达7%的理财险,某养老保险公司推出了一款封闭式保险理财产品收益率为7%,投资期限一年,投资门槛为1000元。在某网销平台,记者看到,继保监会相继放开部分险企网销资格后,高收益理财险再度重出江湖。某险企推出的理财保障计划宣传预期收益率为6%,某款万能保险理财产品宣传预期收益率为6.5%,起始资金均为1000元起。记者还发现,除了大部分产品要求最低持有一年,个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取”。

  不过,投资者也应注意到,理财险通常不仅有一个亮眼的“预期年化收益率”,还有一个不太起眼的“最低保证年化收益率”。现在市场中的理财险虽然“预期年化收益率”正在“冲7”,“最低保证年化收益率”却大多仍停留在2.5%。对于投资者来说,保险公司能保证的收益率只是这个2.5%,能不能真的实现宣传中的“预期年化收益率”,还要看保险公司的资金运作状况和经营状况。另外,许多理财险产品还明确规定了免手续费退保的最低持有期限,如果投资者投保后临时急需用钱,需要提前退保,就要遭受一定资金损失,无法拿到全部的理财收益。  

  银河证券分析人士指出,今年股债双牛有助于保险公司明年保费业务的开展,目前很多保险产品本质上是理财产品,降息周期下竞争性产品的收益率在下降,但保险公司受益于投资改善,保险产品的收益率存上升趋势,将显著改善保险产品的竞争力。

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  看点二:

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  保障类长期寿险占比增加

  寿险保费回暖明显,不仅如此,业内人士坦言,从今年来看一个显著的特点就是保障类保险产品占比大大提升。

  广东省保险行业协会提供的数据显示,今年前十一个月寿险保费突破千亿元,同比增长26.5%,其中团体业务发展迅速增速超七成,而银行代理业务也表现突出,同比增长36.6%,个人业务同比增长14.1%。银行系保险公司仍然是银行选择合作对象的首选。记者近日走访多家银行发现,在银行选择与之合作的三家保险公司中,银行系保险公司必定占据其中之一。

  提醒:保险类理财产品超高收益未必能实现

  不过保险专家提醒投资者:“高收益理财型之所以会赢得市场归根结底在于其超高收益吸引眼球,但是需要注意的是,消费者在面对这些高收益产品时要有心理准备,因为保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率,并不能够保证实现。以万能险为例,这类保险产品最多只能向投资者保证年化2.5%的收益率,其他‘溢价’部分不在保证之列。所以,保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率,完全要看产品的具体运作情况。”

  不仅如此,上述专业人士指出,监管层近期强调的保险回归保障功能被视为一种重要的监管导向,而险企在网络上力推保险的理财功能则容易被视为偏离了保险本质。

  趋势:保险电商正处在“战国时代”

  “保险公司也在引入互联网思维创新,通过互联网等渠道进行保险理财产品销售的突破,为备战新年开门红组合拳的思路被应用到产品推广中。”有险企高管告诉记者,理财型产品的形态比较简洁,销售和服务也比较简单,适合通过互联网在全国范围内销售,但真正保障型产品对后续服务要求很高,需要线下配合,如果没有服务网点反而容易引发各种问题。

  大都会人寿中国CEO谭强坦言,互联网金融不是一种渠道变化,而是一种电商文化的转变,因此,互联网保险并非单一的渠道,而是全渠道资源整合平台,将各个渠道通过后台打通,实现数据共享,不仅促进交叉销售,还可通过后台分析、个性化订制产品和服务抓住客户, 帮助所有渠道实现数字化。

  友邦广东分公司总经理冯伟昌向记者表示,互联网发展迅猛,不可忽视,与传统模式并非互相替代,而是共同发展。“中国互联网金融发展的爆发性和影响是不可否认的,并会对整个金融行业、保险行业带来革命性的改变,任何一家公司都不可以忽视互联网金融的发展。当然互联网金融快速爆发式发展最后还是要回归到理性的发展模式,互联网金融应不单单关注产品,而是应当关注整个产业链及经营模式的改革,将这一渠道转为长期经营的模式并不是完全替代现有模式,相信这会是传统和未来的整合。”

  保险专家:

  今年保险销售市场延续了高收益理财险抢占主角的特色,据不完全统计,以广东市场为例,今年前11月份寿险销售同比增长近三成,而银保渠道同比增加近36.6%,“其中主要是银保渠道销售的高现金价值产品抢占主角。”

  年末投保攻略

  1.年末保单需“体检”

  临近年末,已投保的市民一定要对手中保单进行复查,包括保单是否失效、保单营销员是否换人以及产品收益是否变动等。

  2.辨识销售语言

  今年险企对保险销售员的要求更为严格,“保险先到先得”、单纯夸大保险收益等说法都不专业,专业的险企营销员在正式销售时不会以上述说法“忽悠”市民。

  3.必看退保犹豫期

  如果消费者一时冲动购买了不适合自身情况的保险产品,要第一时间查看保险犹豫期的长短。在犹豫期内退保可以全额退款,免受保费损失。

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